משכנתא
משכנתה הפוכה מספקת אפשרות מימון לבעלי
בתים, בדרך כלל מעל גיל 62, לגשת להון העצמי של ביתם בלי למכור או לבצע תשלומים
חודשיים. הלוואה זו מאפשרת לבעלי בתים לקבל מזומן, בין שכסכום חד פעמי, תשלומים
חודשיים או כקו אשראי, בהתאם לצרכיהם. בניגוד למשכנתאות מסורתיות, שבהן הלווים
משלמים תשלומים למלווה, משכנתה הפוכה מאפשרת לבעלי בתים לקבל כספים על בסיס שווי
הנכס שלהם. גישה ייחודית זו יכולה להציע לגמלאים או לבעלי הכנסה קבועה משאב יקר למימון
הוצאותיהם.
משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת
לבעלי נכסים מבוגרים (בדרך כלל מעל גיל 60) המעוניינים להפיק ערך מהנכס שלהם לבד
למכור אותו או לשלם תשלומים חודשיים. במקום שהלווה ישלם החזרים חודשיים לבנק, הבנק
מעביר ללווה כסף, לפי ערך הבית וגיל הלווה, כאשר הבית משמש בטוחה להלוואה.
היתרונות של משכנתה הפוכה
משכנתה הפוכה מציעה מספר יתרונות, במיוחד
עבור פנסיונרים המעוניינים להשלים את הכנסתם. על ידי ניצול ההון העצמי הביתי שלהם,
בעלי נכסים יכולים להבטיח כספים לכיסוי הוצאות רפואיות, שיפורים בבית או עלויות
מחיה יום-יומיות. בניגוד להלוואת בנק רגילה או קו אשראי, עבור הלוואת משכנתה הפוכה
לא צריכים לשלם תשלומים חודשיים, מה שמשחרר את תזרים המזומנים.
למרות יתרונותיה, משכנתה הפוכה דורשת
שיקול דעת מדוקדק. אחד השיקולים העיקריים הוא הריבית המצטברת, שמגדילה את יתרת
ההלוואה לאורך זמן. כמו כן, מכיוון שההלוואה מגיעה לפירעון עם המעבר הקבוע של בעל
הבית, ייתכן שיורשים יצטרכו למכור את הבית כדי להחזיר את היתרה אם הם לא יכולים
להרשות לעצמם לכסות אותה. בעלי בתים חייבים גם להישאר מעודכנים לגבי ארנונה
וביטוח, שכן אי ציות יכול לגרום להחזר הלוואות. אלו השוקלים משכנתה הפוכה צריכים
להעריך את מטרותיהם ארוכות הטווח ולשקול אפשרויות חלופיות כדי להבטיח שהפתרון הזה
יתאים לצרכיהם.
השוואת משכנתה הפוכה עם מימון מסורתי
משכנתה הפוכה מתאימה ביותר לבעלי בתים
שרוצים להישאר בבתיהם וזקוקים לכספים נוספים עבור הוצאות פרישה. אנשים עם הכנסה
מוגבלת, הון עצמי גבוה ורצון לשמור על עצמאותם לרוב מוצאים אפשרות זו מושכת. עם
זאת, ייתכן שהוא לא יתאים לאנשים שמתכוונים לעבור דירה בתוך שנים ספורות או לאלה
עם יורשים המעוניינים לרשת את הבית. התייעצות עם יועץ פיננסי יכולה לעזור לקבוע אם
משכנתה הפוכה תואמת את היעדים האישיים והפיננסיים על פי הנתונים האישיים.
תהליך המשכנתא
הבנק מעריך את הערך הנכס ומתאים את הסכום
ההלוואה לאחוז במידה מסוימת ממנו, בהתאם לגילו של הלווה ולשווי השוק של הנכס. ככל
שהלווה מבוגר יותר – כך גובה ההלוואה האפשרית גדל. הכסף יכול להינתן כסכום חד-פעמי
או באמצעות תשלומים חודשיים. לבקשת משכנתה הפוכה אין צורך לשלם את החזרים חודשיים,
מה שמאפשר לאדם ליהנות מהכנסה נוספת שלא בנזילותם.